固定金利型は何年ものがよいのでしょうか？
住宅ローンの利用者としては、できるだけ低い金利を選びたいところです。
金利が低いものは固定期間が短いものにみられますが、その期間が終了すればその時点での金利になりますので、何年ものがよいのかというのは難しい判断になります。
例えば、平成19年4月の実行金利で10年ものをとりあげ、5年ものを採用して6年目の金利がいくらになれば返済額の累計が同額になるのか、また、その時点における借入金の残高はいくらなのかをみてみます。
そうすると、35年返済で5年ものは6年目の金利が4.3％でほぼ一致しますので、6年目の5年ものの金利が4.3％以下と考えられるのであれば、5年ものを繰り返し利用するとよいと思われます。
また、同じような計算で、5年ものを利用する場合に、2年ものを採用して期間終了後は3年ものとすると、2年後の時点で3年ものの金利が4.56％以下であるならば3年ものがよいという計算になります。
なお、固定期間終了後の金利というのは予想するしかないわけですが、急激な金利上昇はなくても段々上昇していくと思われますので、金利差を活用した返済期間の短縮をすることも一つの方法といえます。 |
変動金利型とはどのような金利ですか？
変動金利型の金利というのは年2回見直されます。しかしながら、5年間は毎月の返済額が変わりません。
金利が見直されるのに5年間返済額が一定ということは、要するに返済額の中身が変わっているということです。
つまり、見直しによって金利が高くなれば利息部分が増えて元金部分が減りますが、金利が低くなれば利息部分が減って元金部分が増えるということです。
なので、5年固定型と比べると、5年経過後のローン残高は減らないということになります。
また、 急に金利が上昇するような局面では、毎月の返済額を上回る利息部分が生じますので、それが未払利息になったり元金部分が減らないといったリスクがあります。
ちなみに、6年目はその時点におけるローンの残高と金利から計算します。ただし、このときには前回の返済額の1.25倍を超えないように調整が行われます。
元金部分を多く返済するにはどうしたらよいのでしょうか？
りそな銀行の安心プランなどを利用すると、低利な金利に対して多くの元金を減らすことができるので有利です。
この仕組みは、当初の返済金額に対して25％増しの返済額を支払うと、増加した分は元金部分に当てることができるというものです。
これを通常の変動金利型と比較すると、元金部分が増加して借入金残高が減少することで利息部分が軽減することがわかります。 |
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